我国信用卡发展呈现什么样的特点?

1. 我国信用卡发展呈现什么样的特点?

　　一、我国信用卡产业发展的主要特征

　　（一）市场需求迅速提升，信用卡市场规模继续扩大

　　（二）体制创新促进产业集约化经营，专业化程度有所提高

　　（三）产品和服务创新成为发卡机构主要竞争手段

　　（四）信用卡成为消费信贷的重要方式

　　（五）外资银行加快对信用卡市场的争夺

　　（六）区域性银行卡业务发展开始提速

　　二、当前我国信用卡产业中存在的主要问题

　　（一）我国信用卡受理环境有待进一步完善

　　（二）前期盲目追求发卡量，金融风险开始显现

　　（三）发卡市场恶性价格竞争，持卡人循环信用利用率过低

　　（四）相关法律体系的完备性不足，信用卡产业风险形势日趋严峻

　　（五）信用卡营销模式存在诸多隐患

　　三、当前宏观环境对我国信用卡产业的影响分析

　　（一）宏观经济增长速度下滑可能引发信用卡危机

　　（二）我国宏观经济形势变化同样给信用卡行业的发展提供良机

　　我国信用卡产业的未来发展趋势及路径选择

　　一、我国信用卡产业的发展趋势及思路分析

　　（一）成立独立核算、专业管理的信用卡业务中心

　　（二）信用卡产业经营管理实行高度专业化分工

　　（三）监管原则由单一的控制风险向合理控制风险转化

　　（四）打造强势银联网络，推动银联品牌国际化

　　（五）信用卡产业由“求量”向“求质”转变

　　二、我国信用卡产业发展的路径选择

　　（一）资本结合型发展模式

　　（二）技术移植型发展模式

　　（三）自我修正型发展模式

　　第三部分 当前我国商业银行信用卡业务的竞争格局分析

　　一、我国商业银行信用卡业务整体发展情况分析

　　二、我国商业银行信用卡种类与成本竞争格局分析

　　（一）商业银行普卡竞争分析

　　（二）商业银行金卡竞争分析

　　（三）商业银行白金卡竞争分析

　　（四）商业银行钻石卡比较分析

　　（五）商业银行无限卡比较分析

　　三、我国商业银行信用卡还款便利性及积分优惠竞争分析

　　（一）还款便利性比较分析

　　（二）信用卡积分优惠比较分析

　　第四部分 我国商业银行信用卡业务发展的策略选择

　　一、我国银行业信用卡业务发展的总体策略选择

　　（一）总体规划策略

　　（二）采取专业化经营策略

　　（三）采取强势而有特色的市场营销策略

　　（四）借助系统与非核心业务双外包的发展策略

　　（五）注重严格的风险控制与防范策略

　　（六）当前宏观经济形势影响下银行信用卡业务发展建议

　　二、国有大型商业银行发展信用卡业务策略解析

　　（一）建立客户资源共享机制

　　（二）建立销售渠道共享机制

　　（三）建立服务方式的共享机制

　　（四）建立风险管控共享机制

　　三、股份制商业银行发展信用卡业务的策略解析

　　（一）依托银联体系，降低发卡成本

　　（二）发挥自身优势，提供个性化信用卡产品

　　（三）加快技术创新，完善信用卡服务体系

　　（四）完善治理结构，进行专业集约化经营

　　（五）借鉴国外经验，采取市场细分策略

　　四、城市商业银行发展信用卡业务的策略解析

　　（一）城市商业银行信用卡业务的发展策略

　　（二）城市商业银行信用卡发卡模式选择

2. 我国信用卡的发展策略

1.银行需提高信用卡业务的战略地位。 
　　在发达国家，信用卡业务已成为商业银行的主要利润来源之一。如花旗银行的信用卡收入就超过其总收入的三分之一。而在我国，由于信用卡业务开展时间较短，其占银行整体收入的比重还很小，各银行对信用卡业务的重视程度都还不够。因此，应首先提高信用卡业务的战略地位，对其进行准确的定位，如是选择大市场份额主导(低成本领先)还是优质客户主导，或是针对某一细分市场进行，并对其在国内信用卡市场上短期和长期占有的市场份额进行预期，制定长短期发展规划。 
　　在我国银行目前的组织结构中，信用卡多被归于个人金融部门下的银行卡部所辖。但是由于传统银行业务的决策流程比较缓慢，而信用卡业务的运作要求高度集中和独立。因此，应成立独立的信用卡部门，进行独立的成本收入核算和有针对性的人才招聘、培训和管理，这样才有利于提高信用卡业务在银行整体业务的战略地位。 
　　2.提供个性化的信用卡产品。 
　　要避免信用卡的同质化可首先在外观设计上展示其个性化特征，如有的银行推出了透明的信用卡和照片卡；其次，发行带有独特个人印记的信用卡除了可以造就产品的差异化，也可以进一步保障信用卡的安全性。银行在信用卡营销中还应重视品牌的树立与维护，通过创立品牌来吸引消费者，加强产品的差异性。当然，要提供个性化产品的前提需要先有针对性、准确地进行市场细分，根据各个细分市场的特点设计出个性化产品并制定相应的营销策略。如广发行率先在上海推出了“真情卡”，主打女性市场，伴以一系列的女性优惠赢得不少市场。 
　　3.简化申请、改善服务。 
　　申请的便利性是吸引顾客的第一步。首先要简化申领过程，利用互联网便是捷径之一：可以在银行首页上增加指示信用卡的标符，或在网上提供详细介绍和申请表下载，直接提供网上申请，允许邮寄申请、邮寄卡片、上门服务等。在担保方面可采取与担保公司合作等灵活的担保形式。此外还应缩短信用评估时间，拓宽信用卡的销售渠道，可以通过与专业的评估和销售公司合作，在降低成本的同时取得较好的效果。 
　　同时，银行也要不断改善用卡过程中的服务。如向用户推荐一个自动扣缴的储蓄账户，在用户借款免息日到期之前在指定账户自动扣掉全部或部分还款额，这样不但能帮助用户赚取一定利息又免去了对忘记及时还款的担心。 
　　4.积极增加信用卡的附加价值。 
　　国内银行的常见的附加服务主要是消费积分抽奖，此外还有一卡双币、IP电话、银证通等，但是各行发行的信用卡提供的附加服务仍然主要局限于以上这些简单的附加业务，而少有真正能体现信用卡持卡人特别身份的服务。国外常见的附加服务还有飞行积分、机场贵宾休息室、在特定商户消费的“虚拟代用币”、个人理财软件免费下载，开办客户俱乐部及交流论坛等。如花旗银行信用卡持卡人可以在全世界的香格里拉饭店享受种种优惠与贵宾待遇，在全球各大航空公司享有预定机票的种种方便，在遍布美国国内外的商店享有优惠购物的便利等。 
　　此外，信用卡的附加值还可以通过战略联盟来实现，典型的如与保险公司合作，在销售信用卡的同时配以保险产品，或与商家及其他战略伙伴合作。如渣打银行发行有ESPRIT渣打卡，用户在有了信用卡同时拥有了ESPRIT的贵宾卡，可享特别优惠。银行则可以从商户得到返利，有助于扩大银行的盈利能力。另外，还可与其他类型卡的发行商进行战略联盟。例如与CTRIP这样的商务旅行类网站合作，不但可以提高及销售，还可以利用其高端客户。 
　　5.加强政府支持共同推动信用卡业务的发展。 
　　信用卡不但是建立国内信用体系的重要手段，而且还有助于拉动国内消费需求。因此，除了银行方面需加强与资信公司的合作，尽快推广个人信用的使用范围，扩大信用卡的使用以外，政府应对信用卡业务予以支持，尽快地建立、健全全国范围高效的信用体系，并通过完善社会保障体系降低人们的预防动机，促进人们的信贷消费，提升大众对信用卡认识，增加对信用重要性的宣传，共同推动信用卡产业的整体快速发展

3. 我国信用卡的发展策略

　　当前，我国的信用卡业务仍处于规模扩张期，考虑到未来实现损益平衡规模所付出的机会成本，以及市场先机所带来的机会收益及战略主动权，国内主要发卡银行早已步入了竞争激烈的发卡大战。 

　　在这场战役中，推广通路的策略组合及实施，对于形成发卡银行的市场核心竞争力、实现营销目标的意义非常重大。 信用卡推广通路组合战略的选择需要考虑的主要因素包括：目标客群可触达度、通路体系成熟及可依赖度、推广产能规模及稳定性、通路成本及管理特点。

　　本文就国内发卡银行主要采取的部分推广通路策略与实施进行简要的分析。 

　　一、分行网络

　　通过激励分行员工，采取交叉营销，有利于快速形成一批风险系数低的优质规模卡量，这是各发卡银行推广初期所采用的主要策略。 然而，依托分行员工推广信用卡存在着以下问题。一是由于分行承担着多项业务发展指标，二是由于受制于营销人员的规模容易出现营销人员为了单纯完成指标年末集中突击推广的现象。同时由于分行相对独立的经营地位，总行对推广费用标准的整体控制比较困难。从全行全成本核算的角度看，每张卡实际所付出的推广费用还较高。 因此，仅仅通过分行体系推广是难以实现“稳定持续增长”的信用卡发卡目标。

　　二、专业直销推广

　　专业直销推广可以分为行内、委外两种形式。 

　　委外直销策略一般适用于分行网点及员工数量少的发卡银行，以此作为行内专业直销体系尚未建立阶段或地域的补充选择。 与银行直销相比，由于发卡银行无需承担因管理不善、市场变化、政策失当导致人均产能下降所引发的单卡成本上升的风险，而且发卡银行也无需支付人员的社保及福利性费用，因此，从财务及人力资源管理的角度看，对发卡银行较为有利。然而，需要发卡银行正视的一个现象是：即便在国内外巨额“热钱”活跃于中国资本市场以寻找投资机会的今天，仍鲜有规模性的行业资金或风险基金进入信用卡委外推广行业。同时，业内几家主要委外公司的损益状况也未见乐观，业务发展起伏很大。 因此，我国的信用卡委外推广仍难以称之为一个行业，当然也就更谈不上成熟。从资本的角度分析，信用卡委外推广的行业价值链、核心竞争力、行业利润及外延想象空间等诸多方面，都有待于发卡银行、行业投资者做出深入的调研、论证和分析。 

　　银行直销是当前各家发卡银行普遍采用的推广策略，它通过建立一整套较为严格、缜密的薪酬考核体系、培训辅导体系和团队管理体系，不断地激发业务人员主观能动性、校准推广方向和规范作业流程，以达成专业、稳定、高效的推广产能目标。 行内直销是当前各发卡银行可以依赖的通路。与委外直销所不同的是，行内直销的投入、人力、管理均由发卡银行承担。 从全成本的角度分析，一般来说，目前银行直销的单卡推广费用水平高于分行及委外推广模式的费用。 

　　银行直销的核心：

　　（1）如何提升团队组织管理及运营的控制能力，如何制定符合直销推广特点的授信/市场/激励等一揽子组合政策，如何根据直销特点全面提高后台处理及服务水平，以支持银行直销单位稳定产能、质量和有效人力，控制并降低单卡推广成本。

　　（2）丰富直销激励手段，完善直销考核体制，重视直销人员职业发展的迫切需求，以解决信用卡直销推广人员整体素质偏低、人员流动性大等突出问题，并吸引优秀人才加盟。

　　三、“鼠标＋水泥”的网上营销　　

　　根据CNNIC第17次调查显示,2005年底中国网民数量超过1.2亿，超过53%的网民尝试或愿意在网上消费，60%以上的网民月收入达到或超过2500元人民币。 信用卡网上营销通路的潜在目标客群规模巨大。

　　与直销推广营销模式相比，网上营销信用卡具有以下优势：

　　（1）打破营销宣传的时空限制，显著提升发卡银行的营销辐射力和渗透力。

　　（2）节约并优化营销成本。 首先，通过节约人力工资性及管理性费用的支出优化了营销费用结构，有助于形成差异性的信用卡产品竞争力。 其次，最大限度地控制了申请表的浪费，节省了大量的宣传单页印刷和配送费用。 最后，通过引导客户适用“网上对账单”，可缩减账单印制及邮寄成本。  

　　（3）通过网上统一规范服务形象及宣传口径，可以解决长期困扰专业直销推广的不实宣传、虚假承诺等问题，提高客户满意度，有助于提升银行品牌。

　　（4）与线下直销推广相比，网上申请信用卡的客户资料填写规范性最好，最大限度地确保了申请人提供信息的完整性，更有利于后台征信作业的效率和判断。 同时，客户申办信用卡所提供的个人信息资料私密性及被挪用的案件将得到有效地控制和解决。

4. 中国已经成为全球信用卡发展潜力最大的市场。信用卡的迅速发展表明 A．信用卡是银行发给有稳定收入的

     B         试题分析：信用卡包括银行信用卡与非银行信用卡，只有银行信用卡才是银行发出的，A错误；信用卡的迅速发展是表明人们越来越习惯使用信用卡，使用信用卡成为现代社会比较流行的支付方式，B符合题意；CD是信用卡的特征，但是没有直接回答题干的设问，不符合题意。本题答案选B。    

5. 目前，我国信用卡总量已达到2.1亿张。我国信用卡市场发展迅速的原因是

答案B
本题考查信用卡知识点。银行信用卡是商业银行给信用状况良好的居民发的信用凭证。银行信用卡以其储存的纸币额度执行流通手段的职能。信用卡的持卡人可以在银行指定的消费场所消费。故ACD项错误。本题选B项。

6. 目前，我国信用卡总量已达到2.1亿张。我国信用卡市场发展迅速的原因是 ( ) A．信用卡是商业银行给

      B         本题考查信用卡知识点。银行信用卡是商业银行给信用状况良好的居民发的信用凭证。银行信用卡以其储存的纸币额度执行流通手段的职能。信用卡的持卡人可以在银行指定的消费场所消费。故ACD项错误。本题选B项。    

7. 中国信用卡发展的三个阶段

今年是改革开放的第30年个年头，中国信用卡市场的发展正式从1979年起至今走过了完满的近30年，几乎与国家改革同时进行。从1985年第一张信用卡“中银长城卡”发行以来，中国信用卡发卡量已突破历史记录的近1.3亿张。而中国信用卡发展也大致可以分为三个阶段：一是1979年到1995年信用卡导入发展期，二是1995年到1999年处于发展的缓慢调整期，三是1999年至现在，进入一种激烈的竞争时期。 ■1979年中国银行广东省分行与香港东亚银行签订协议,开始代理外国信用卡业务,信用卡从此进入中国大陆。1981年，发达卡（Federal Card），美国运通卡（American Card）等国际知名信用卡相继进入中国。■1985年由中国银行广东珠海分行的“中银卡”是国内银行最早发行的信用卡。1986年中国银行北京分行发行了“长城卡”。1988年中行率先开始在全国发行信用卡，名称定为“长城信用卡”。以后一两年间，工商银行、建设银行、农业银行逐渐开始发行。我国信用卡市场开始出现。■信用卡在国内推广后，由于没有先进的网络技术支持，防范风险的能力薄弱很薄弱，全凭银行员工人为操作业务。信用卡持有者如果要大金额消费，只要有有关银行人员的授权则可。于是在经济过热的1992---1995年，除了个别恶意透支者肆意透支，不少不符合银行贷款条件的个人、企业，通过与银行卡部授权人员的关系，利用信用卡从银行取出了成百上千亿的资金。也有个别银行出于各种目的故意违规经营，绕开信贷监管部门，利用信用卡大肆投放资金，为当时的国家金融资金失控起到推波助澜的作用。■1996年央行颁布《信用卡管理办法》彻底杜绝了“协议透支”、“透支便利”的同时，也基本堵住了信用卡的信用功能，信用卡已基本不能信用消费了。之后几年里金融电子化成为热潮，各行都在加大网络基础建设。在网络化的平台上“借记卡”应运而生，并以申领方便、全国通行（通过网络）、商户消费、没有风险得到各家银行的青睐。各行基本上都停止了发行信用卡，转而推广借记卡，信用卡业务进入冬眠。此段时期只有广东发展银行，在没有央行的政策扶持下坚持探索, 1995年在国内率先推出真正意义上的信用卡。

8. 关于用信用卡的概念

1、请问：请问我收到960打款后 这960是算还我当月的钱吗？
    答：算，银行退款就相当于你自己还款！
2、如果打到我信用卡上 我取出来算不算提现？？？
    答：算，只要从信用卡取现都算取现，哪怕是你自己存在信用卡上的钱，再取出来一样的要收手续费